Кредитний ліміт у 100 тис. грн не обов’язково потрібно намагатися погасити за кілька місяців. Краще визначити посильний щомісячний платіж, паралельно почати відкладати гроші, контролювати витрати та працювати над збільшенням доходу.

Річ у тому, що надто агресивне погашення може закінчитися новим боргом, якщо після великого платежу не залишиться достатньо грошей на життя. Про це розповідає фінансова консультантка Галина Тритяк у подкасті “Фінансова терапія”.

“Фінансова терапія” – подкаст від  Sebto Media про особисті фінанси та фінансову грамотність. Він має вже 3 сезони: у кожному герої разом із фінансовою консультанткою Галиною Тритяк працюють над конкретними фінансовими цілями (інвестування, купівля житла, накопичення тощо).

Скільки віддавати на погашення

“Фінансова терапія” вже має три сезони, проте починався подкаст саме з проблеми боргів. В одному з перших випусків Галина Тритяк розбирала фінансову ситуацію Артема, який працює в ресторанній мережі у Львові та займається її розвитком, маркетингом, сайтами й доставкою. Він має понад 100 тис. грн боргів за кредитними лімітами при доході близько 45 тис. грн на місяць. Він уже кілька разів погашав кредити, але згодом знову ними користувався.

Тому одне з ключових питань у його випадку – яку суму щомісяця спрямовувати на погашення, щоб не повертатися до кредитів. Орієнтир Тритяк – спрямовувати на погашення кредитів не більше 20% щомісячного доходу:

  • 9 тис. грн (20%) – на погашення боргу
  • 4 тис. грн – у заощадження
  • 32 тис. грн – на поточні витрати.

За боргу близько 100 тис. грн така схема дозволяє погасити його приблизно за 10 місяців. Якщо дохід зростатиме – термін можна скоротити.

Водночас спроба віддати банку умовні 40 тис. грн із 45 тис. грн зарплати заради економії на відсотках може нашкодити: якщо залишку (5 тис. грн) не вистачить на базові потреби – доведеться знову розраховуватись кредиткою. Тобто краще розплачуватися повільніше, але стабільною сумою.

Паралельно потрібно почати відкладати

Тритяк радить не чекати повного погашення кредитів, щоб почати формувати заощадження. Навіть невелику суму варто відкладати одночасно з погашенням боргу з двох причин:

  • Захист від нових боргів. У разі форс-мажору (лікування, ремонт) ви використаєте власні накопичення, а не кредитний ліміт
  • Формування звички. Регулярні заощадження перебудовують фінансову поведінку. Коли борг закриється, у вас уже буде готова модель накопичення.

Облік витрат потрібен не заради самого обліку

Ще одна необхідна частина плану – вести облік доходів і витрат. Але просто записувати кожну покупку недостатньо. На основі цих даних потрібно визначити, скільки грошей можна витрачати протягом місяця.

Після отримання зарплати легко виникає відчуття, що грошей багато: можна піти в ресторан, кіно, скористатися таксі чи щось купити. Проблема в тому, що частина зарплати вже фактично має своє призначення:

  • обов’язкові платежі
  • харчування
  • погашення боргу
  • заощадження.

Тому спочатку потрібно розподілити дохід між цими категоріями, а вже потім визначати суму на необов’язкові покупки. Це дозволяє уникнути ситуації, коли гроші закінчуються за кілька днів до зарплати й доводиться знову використовувати кредитний ліміт.

Дохід потрібно збільшувати

Скорочення витрат допоможе швидше позбутися боргу, але лише до певної межі. Тому паралельно варто шукати способи збільшити дохід.

У подкасті наводять приклад людини, якій знадобилася велика сума на новий ноутбук. Замість кредиту вона знайшла додатковий підробіток і заробила необхідні гроші.

Такий підхід можна використовувати і для погашення боргів: не лише скорочувати витрати, а й шукати додаткові джерела заробітку.

При цьому не варто намагатися “відігратися” на ризикованих інвестиціях у надії швидко закрити борг. Експертка виділяє п’ять рівнів фінансового зростання:

  • життя в борг
  • життя від зарплати до зарплати
  • фінансова безпека із запасом грошей
  • пасивний дохід для покриття базових витрат і фінансова свобода

Перескакувати через ці етапи небезпечно. Спочатку потрібно вийти з мінуса і сформувати подушку.

Як не повернутися до кредитів після погашення

Проблема великого кредитного ліміту не лише в самій сумі боргу. Якщо людина вже кілька разів його погашала, але потім знову використовувала, це означає, що однієї техніки погашення недостатньо.

Потрібно змінити саму фінансову поведінку:

  • планувати витрати до початку місяця
  • регулярно відкладати частину доходу
  • не сприймати доступний кредитний ліміт як власні гроші.

Тритяк також радить розібратися, чому людина взагалі повертається до кредитів. У деяких випадках борги можуть навіть виконувати певну психологічну функцію – наприклад, змушувати більше працювати або давати виправдання, чому людина не може заощаджувати.

Читайте також