Вбудовані фінанси поступово переходять від окремого фінансового продукту до інструменту, який безпосередньо інтегрується в операції бізнесу – від закупівлі товарів і пального до оплати обладнання та запуску нових точок.
Про це говорили учасники конференції “Вбудовані фінанси для бізнесу”, яка 18 серпня відбулася в Києві.
Захід, організований eDilo у партнерстві з Mastercard та UKRSIBBANK BNP Paribas Group, зібрав понад 300 представників банків, фінансових і технологічних компаній, а також малого та середнього бізнесу. Учасники, зокрема представники Glovo, Епіцентру, WOG та Uklon, обговорили практичне використання embedded finance в Україні.
Фінансування має бути доступним у момент потреби
Вбудовані фінанси передбачають інтеграцію фінансового сервісу безпосередньо в бізнес-операцію. Підприємцю не потрібно окремо звертатися до банку за кредитом – фінансування може бути доступне в тому самому цифровому середовищі, де він купує товар, оплачує рахунок або здійснює іншу операцію.
Засновник та акціонер Activitis Костянтин Жуковський зазначив, що така модель змінює сам підхід до доступу бізнесу до капіталу. За його словами, фінансування має стати природною частиною бізнес-процесу, а не окремою процедурою, яку підприємець проходить додатково.
Однією з переваг моделі учасники назвали швидкість отримання фінансування. Для малого бізнесу важливо не лише мати доступ до коштів, а й отримувати їх безпосередньо в момент здійснення операції.
Дані платформ можуть допомагати банкам оцінювати бізнес
Окремо учасники обговорили використання операційних даних цифрових платформ для фінансування малого бізнесу.
CEO Glovo в Україні Марина Павлюк звернула увагу, що платформи мають інформацію про продажі партнерів, сезонність, попит та взаєморозрахунки. Ці дані можуть доповнювати традиційну фінансову звітність під час оцінки бізнесу.
З боку банківської системи заступник голови правління UKRSIBBANK BNP Paribas Group Андрій Кашперук зазначив, що частина підприємців не відповідає стандартним критеріям кредитування через недостатню прозорість обліку або відсутність необхідної історії. Дані цифрових платформ можуть дати банку додаткове розуміння реального обороту та ризиків бізнесу.
Таким чином, модель передбачає розподіл ролей між кількома учасниками: банк забезпечує фінансування та управління ризиками, фінтех – цифрову інтеграцію, а платформа або продавець – доступ до операційних даних і контакт із підприємцем.
В Україні вже використовують embedded finance
На конференції також представили приклади вбудованого фінансування, які вже працюють в Україні.
WOG та eDilo інтегрували відтермінування платежу в бізнес-кабінет корпоративного клієнта. Компанії можуть використати доступний ліміт для закупівлі пального та розрахуватися пізніше.
Епіцентр Бізнес та eDilo запровадили оплату частинами для онлайн-закупівель юридичних осіб і підприємців. Фінансування доступне безпосередньо під час оформлення замовлення.
Окремо представили партнерську модель UKRSIBBANK BNP Paribas Group, Mastercard та Activitis, яка поєднує банківські послуги, технології Mastercard та інфраструктуру eDilo.
Водночас представники бізнесу наголошували, що залучення фінансування має відповідати можливостям компанії. CFO Uklon Микола Соломійчук звернув увагу на важливість передбачуваного регуляторного середовища для довгострокових інвестицій.
Донорські кошти можуть допомогти бізнесу отримати ринкове фінансування
Окремий блок присвятили доступу малого бізнесу до капіталу в регіонах, де традиційне фінансування залишається обмеженим.
Activitis разом із Mercy Corps у межах програми BLOOM та за фінансової підтримки уряду Великої Британії розробляють модель, яка поєднуватиме донорський і приватний капітал.
Такий підхід має зменшити вартість фінансування та допомогти компаніям, яким складніше відповідати стандартним вимогам банків. Серед основних бар’єрів для малого та середнього бізнесу називають відсутність застави чи кредитної історії, складні процедури та негативний попередній досвід взаємодії з фінансовими установами.
Учасники конференції також обговорили фінансування франчайзингових і технологічних бізнесів та представили рішення eFranchise, яке дозволяє фінансувати витрати партнерів франчайзингових мереж – від обладнання та ремонту до сировини й інших операційних потреб.
Фінансові послуги інтегруються в бізнес, а не існують окремо від нього
Головний висновок конференції – український бізнес поступово переходить від моделі, у якій підприємець спочатку шукає фінансування, а потім здійснює операцію, до моделі фінансування безпосередньо всередині бізнес-процесу.
Купівля товару, пального чи обладнання, оплата рахунку або запуск нової торгової точки можуть одразу включати доступ до фінансового інструменту. Саме така інтеграція може стати наступним етапом розвитку фінансових сервісів для малого та середнього бізнесу.
Читайте також
