Фінансовий Tinder: що таке кредитна історія та як її перевірити

Одним з ключових факторів при оцінці можливості надання кредиту є кредитна історія та сформований на її основі кредитний рейтинг. Останній формується автоматично навіть при користуванні кредитною карткою. Тож далі детально розбираємося з особливостями рейтингу, чим він відрізняється від кредитної історії та як перевірити ці дані.

Кредитна історія включає вичерпну інформацію про всі кредити позичальника й дисципліни їхнього погашення. По суті, це велика таблиця з переліком всіх кредитів, погашень, знаття грошей з кредитної картки.

Кредитний рейтинг — це загальний висновок про рівень кредитоспроможності людини на основі аналізу кредитної історії. Кредитні організації часто спираються саме на кредитний рейтинг, оскільки аналіз кредитної історії займає більше часу.

Права ведення кредитної історії мають чітко визначені організації з державним регулюванням. Нині таких організацій чотири: Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, Міжнародне бюро кредитних історій, Українське бюро кредитних історій та Українське кредитне бюро. Як можна здогадатися з такого креативу, наявність словосполучення “бюро кредитних історій” в назві є вимогою законодавства.

Банки, страхові компанії чи фінансові компанії самостійно обирають бюро для співпраці. Саме тому можуть бути розбіжності кредитної історії людини в різних бюро. І через це, банки можуть співпрацювати з кількома бюро одночасно. Втім найчастіше співпрацюють лише з Українським бюро кредитних історій, оскільки це основний гравець і його база в рази випереджає конкурентів.

Дані, що містяться в бюро кредитних історій, попадають туди безпосередньо від самих кредиторів. Тобто бюро – це своєрідний сервіс обміну інформацією про позичальників між усіма кредитними організаціями. З моменту настання кожної «платіжної події» інформація в бюро кредитних історій змінюється протягом 3-х робочих днів. 

Інформація щодо успішно закритих кредитів зберігається в бюро протягом 10 років. В той час, як інформація щодо непогашених боргів – зберігається безстроково. 

Окрім отриманого кредитного рейтингу і даних кредитної історії банки та фінансові компанії мають власні системи оцінки за низкою параметрів. Сюди входять анкетні дані позичальника (діти, досвід роботи і так далі), відомості з офіційних реєстрів (нерухомість, авто…) чи навіть модель телефону з якого подано заявку на кредит. Весь процес оцінки проходить автоматично і загалом називається кредитний скоринг (від англ. score — бал). Тож навіть за ідеальної кредитної історії банк може відмовити в оформленні кредиту з огляду на свою внутрішню оцінку.

Як перевірити свою кредитну історію та рейтинг

Законодавство передбачає, що кожен може перевірити свою кредитну історію в бюро раз на рік безкоштовно. Окрім цього, можна перевірити в якому з бюро містяться відомості про кредитну історію особи. Умови доступу до кредитного рейтингу різняться в різних організацій.

Українське бюро кредитних історій УБКІ

Бюро має найбільшу базу кредитних історій та створене Приватбанком зі зручним сервісом. Для прикладу, єдине має застосунки для смартфонів (iOS | Android). При цьому, онлайн можна отримати як історію безкоштовно раз на рік, так і за гроші частіше – 90 гривень за запит.

Загальну оцінку кредитного рейтингу можна отримати безплатно, а детальний аналіз – за 70 гривень.

Найчастіше, саме на рейтинг цього бюро і звертають увагу. Він має вигляд цифри від одного до 700. Відповідно, чим вищий рейтинг, тим більші шанси отримати кредит.

• 0-250 — дуже низький;
• 251-350 — низький;
• 351-450 — середній;
• 451-550 — високий;
• 551-700 — дуже високий.

Онлайн без реєстрації можна подати заявку про втрату паспорта задля уникнення оформлення шахрайських кредитів.

Сервіс також пропонує контроль кредитної історії рідних, перевірку історії партнерів, тощо. Також можна підписатися на моніторинг власної кредитної історії зі сповіщенням про доступ до неї, виникнення заборгованості і тому подібне. Сервіс також дозволяє заборонити доступ до своєї кредитної історії будь-кому – відтак без доступу до кредитної історії кредит не зможуть оформити шахраї.

Доступ до кредитної історії та рейтингу можна отримати в застосунку та веб-версії “Приват24” (Послуги – кредитний рейтинг). Втім, в цьому випадку доступ лише платний.

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій

Робота з сервісом лише через веб-сайт. Один запит історії раз на рік безкоштовно, далі 90 гривень/запит. Також можна підписатися на преміум-моніторинг та отримувати сповіщення про появу заборгованості, про запити кредитної історії банками чи про відкриття-закриття кредиту.

Міжнародне бюро кредитних історій

Можна отримати виключно платну історію (90 гривень за запит). Сервіс працює через боти в Telegram та Viber. При реєстрації за номером телефону одразу безплатно показує кредитний рейтинг (оцінюється від 1 до 420). Також через бота можна повідомити про втрату паспорта.

БКІ “Українське кредитне бюро”

Має найменшу базу порядку 4 мільйони кредитних історій. На сайті можна відразу перевірити наявність інформації про власні кредити (потрібно вказати ідентифікаційний код та дату народження). Після повноцінної реєстрації дозволяє отримати історію з власної бази також з бази Першого всеукраїнського бюро кредитних історій, але зі значно гіршим онлайн-сервісом.

Як покращити власну кредитну історію та кредитний рейтинг

Українські бюро кредитних історій працюють з 2005 року і зберігають інформацію про закритий кредитний договір 10 років, а про непогашені кредити необмежений час.

При виникненні поганої кредитної історії перш за все потрібно погасити заборгованість, або ж домовитися про її реструктуризацію зі зменшенням платежів і збільшенням терміну. Головне – початок позитивної динаміки. Далі можна взяти невеликий споживчий кредит, хоч на чайник. І, звісно, його вчасно погасити.

Також можна отримати хоча б якийсь мінімальний кредитний ліміт на банківську кредитну картку і погасити платежі згідно з вимогами банку. В цьому випадку обов’язково дочекатися закінчення пільгового періоду.

Надалі потрібно повторити ці ж кроки знову, але вже з більшими сумами. З часом кредитна історія та кредитний рейтинг покращиться.

Водночас при погіршенні кредитної історії з вини банку цю подію можна оскаржити до бюро. Наприклад, боржник вніс останній платіж ввечері останнього договірного дня, а банк зарахував платіж вже наступного дня.

В цьому випадку потрібно надати бюро документи з підтвердженням правоти. Бюро звернеться до банку для уточнення і має надати відповідь протягом 15 днів. Якщо факт помилкового внесення відомостей підтвердиться, то бюро виправить кредитну історію. Якщо ж бюро не зможе підтвердити інформацію, боржник матиме право на включення до своєї кредитної історії коментаря.

Також за темою:

• Як працює сервіс сповіщення про нові кредити в Дії
• Інформація про власні кредити з реєстру НБУ: як отримати
• Реструктуризація кредиту в збанкрутілому банку: нові умови

admin