fbpx
Фінансовий Tinder (ну майже): що таке кредитна історія та як її перевірити

Якщо ви вже брали кредит, у вас є кредитний рейтинг. Він підвищується при вчасному погашенні і, відповідно, знижується при виникненні заборгованості. Тож далі  детально розбираємося з його особливостями і як подивитися свій рейтинг.

Кредитний рейтинг – ключовий фактор при оцінці видачи кредиту. Звісно, туди ще додаються власні системи оцінки за купою параметрів – кредитний скоринг. Це автоматична  система оцінки позичальника. Тут враховуються всі ваші анкеті відповіді, відомості з інших офіційних реєстрів (нерухомість, авто…) чи навіть модель телефону з якого ви подали заявку. Система скорингу в кожного банку своя, але всі вони включать кредитний рейтинг.

Кредитний рейтинг по факту, а формально і згідно законодавства- кредитна історія.

Права вести ці кредитні історії мають чітко визначені організації з державним регулюванням. Нині таких організацій чотири: Перше всеукраїнське бюро кредитних історій, Міжнародне бюро кредитних історій, Українське бюро кредитних історій, Бюро кредитних історій “Українське кредитне бюро”. Як можна здогадатися з такого креативу, наявність словосполучення “бюро кредитних історій” в назві є вимогою законодавства.

Існує також кредитний реєстр, який веде Національний Банк України, але, поки що, він стосується позичальників із сумою заборгованості понад 100 мінімальних заробітних плат.

Банки, страхові компанії чи фінансові компанії самостійно обирають бюро, з яким працювати. Саме тому можуть бути розбіжності в вашій історії від різних бюро. І через це, банки можуть співпрацювати з кількома бюро одночасно. Втім, часто це і не потрібно чи не проблемно, оскільки в Україні працюють лише чотири бюро кредитних історій і основний гравець значно відривається від конкурентів.

Як перевірити свою кредитну історію?

Законодавство передбачає, що кожен може отримати свою кредитну історію в бюро раз на рік. Всі подальші звернення упродовж року будуть платними. Тож розглянемо спосіб отримання своєї кредитної історії в різних бюро.

Насамперед ви можете зустріти сервіс з пошуку власної історії серед бюро: в якому ж з них взагалі варто шукати кредитні дані. Зробити це можна на сайті Асоціації бюро кредитних історій в їх Реєстр наявності кредитної історії позичальника, вказавши ідентифікаційний код і е-мейл для отримання відповіді. Сам витяг проходить фактично за хвилину. Але по факту, сервіс не працює.

В нашому прикладі, кредитна історія зберігається лише в Першому всеукраїнському бюро кредитних історій. Втім, автор щороку отримував власну кредитну історію в Українському бюро кредитних історій, чого в реєстрі не відображено. Тож далі розглянемо як отримати кредитну історію у всіх чотирьох бюро, іншого шляху зробити детальну перевірку не має.

Українське бюро кредитних історій УБКІ

Бюро має найбільшу базу кредитних історій в 70 мільйонів та створене Приватбанком з реально зручним сервісом. Для прикладу, єдине має додатки для смартфонів (iOS | Android). Історії можна отримати онлайн через повноцінній сайт чи застосунок для смартфонів. При цьому, онлайн можна отримати як безкоштовно раз на рік, так і за гроші частіше – 50 гривень за запит.

Перше всеукраїнське бюро кредитних історій

Підійшли до отримання кредитних історій формально і безкоштовно можна отримати лише через особисте звернення до офісу бюро. При цьому, в деталях зазначається, що до повного завершення карантину через Covid-19 видача кредитних історій в офісі бюро призупинена. Зате онлайн можна швидко отримати історію за 50 гривень.

Міжнародне бюро кредитних історій

Підійшли до отримання кредитних історій формально і безкоштовно можна отримати чітко згідно вимог законодавства, через письмовий запит безпосередньо в офіс бюро, два дні очікування і так далі. Зате онлайн можна отримати за 50 гривень. І навіть при платному запиті вимагають не тільки скан-копії паспорту та ідентифікаційного коду підвантажувати, але і письмову заяву.

БКІ “Українське кредитне бюро”

Має найменшу базу порядку 4 мільйони кредитних історій. Для безкоштовного отримання кредитної історії потрібно вказати анкеті дані за посиланням та прикріпити фото паспорту. Заявки обробляються вручну – лише після цього ви отримаєте кредитну історію на електронну пошту.

Як покращити власну кредитну історію та відповідну кредитний рейтинг?

Українські бюро кредитних історій працюють з 2005 року і зберігають інформацію про про закритий кредитний договір 10 років, а про про непогашені кредити необмежений час.

Якщо погана кредитна історія склалася з вашої вини, то перш за все потрібно погасити заборгованість, або ж домовитися про її реструктуризацію зі зменшенням платежів і збільшенням терміну. Головне – початок позитивної динаміки. Далі можна взяти невеликий споживчий кредит, хоч на чайник. І, звісно, його вчасно погасити. Також можна отримати хоча якийсь мінімальний кредитний ліміт на банківську кредитну картку і погасити платежі згідно вимог банку, але обов’язково дочекатися закінчення пільгового періоду після використання кредитних грошей. І повторити ці ж кроки знову, але вже з більшими сумами. З часом кредитна історія та кредитний рейтинг покращиться.

Або ж можна напряму звернутися до Приватбанку для відновлення кредитної історії. В банку є спеціальна послуга для цього, суть якого дуже проста: банк видає вам кредитний ліміт саме під поступове погашення з метою покращення рейтингу, поступово збільшуючи суми.

Якщо погана кредитна історія виникла з вини банку, за вашою думкою, то це можна оскаржити до бюро. Наприклад, ви внесли останній платіж ввечері в останній договірний день кредитного договору, а банк зарахував його вже наступного дня. Якщо у вас є документи, які підтверджують вашу правоту, надайте їх. Бюро звернеться до банку для уточнення і має надати вам відповідь протягом 15 днів. Якщо факт помилкового внесення відомостей підтвердиться бюро виправить вашу кредитну історію. Якщо ж документально підтвердиться  інформація, яка вами заперечувалась, бюро залишить відомості без змін. У цьому випадку ви матиме право на включення до своєї кредитної історії коментарю обсягом не більше ніж 100 слів щодо інформації, що заперечується, а бюро зобов’язане долучити цей коментар до вашої кредитної історії.