Гарантування банківських вкладів фізичних осіб: повний лікбез
Якщо ви хоч раз розміщували депозит, то точно знаєте основну законодавчу норму: вклади захищені у межах гарантованої cуми 200 тисяч гривень. Все, що менше - точно повернуть. Все що більше - з великою вірогідністю...
Якщо ви хоч раз розміщували депозит, то точно знаєте основну законодавчу норму: вклади захищені у межах гарантованої cуми 200 тисяч гривень. Все, що менше – точно повернуть. Все що більше – з великою вірогідністю ні, або ж через роки. А далі купа нюансів, з якими розбираємося в статті.
Всі питання повернення грошей із збанкрутілих банків регулюються законом “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”. Ним же встановлено гарантовану суму до повернення в 200 тисяч гривень. Але повернення вже не банком, а Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Кожен банк робить обов’язкові внески до цього фонду, з яких потім і виплачуються гарантовані суми (хоча є нюанси і про них далі).
Текст закону: “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”
Востаннє сума гарантування вкладів збільшувалася до 200 тисяч гривень у 2012 році. Тоді це становило порядку 25 тисяч доларів в еквіваленті, нині ж це становить порядку 7500 доларів.
Та у Верховній Раді вже розглядають законопроєкт про збільшення гарантованої суми вкладів до 600 тисяч гривень: на засіданні 30 червня його підтримали у першому читанні. Також законопроєкт передбачає приєднання до системи гарантування державний Ощадбанк. Нині не платить внесків до фонду і вклади в Ощадбанк гарантуються державою на 100% без обмежень за сумою.
Проєктом передбачено збільшення гарантованої суми відшкодування за вкладами 200 тис. до 400 тис. грн з дня набрання законом чинності. З 1 січня 2023 року гарантована сума зросте до 600 тис. грн. Проєкт закону забезпечує приєднання Ощадбанку до Фонду гарантування вкладів фізосіб одразу після вступу закону в силу. Депозити, залучені банком до дати вступу в Фонд, будуть гарантуватися державою на 100% ще 6 місяців, тоді як нові вклади – лише в межах гарантованих Фондом сум.
Отже, ключові правила при гарантуванні 200 тисяч:
- гарантована сума відшкодування – 200 тисяч гривень на одну особу в одному банку незалежно від кількості вкладів. Депозити по 200 тисяч в двох різних банках – всі підпадають під відшкодування;
- Фонд гарантує кошти, які були залучені банком від вкладника на умовах договору банківського вкладу (депозиту), банківського рахунку та видачі іменного депозитного сертифіката, включаючи нараховані відсотки на такі кошти;
- нарахування відсотків за вкладами у банку припиняється станом на той день, коли було розпочато процедуру виведення банку з ринку.
- Фонд відшкодовує кошти кожному вкладнику в розмірі вкладу, включаючи відсотки, станом на день початку процедури виведення банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на цей день, незалежно від кількості вкладів в одному банку.
- гарантії Фонду поширюються на фізичних осіб та фізичних осіб-підприємців;
- гарантії Фонду поширюються на вкладників-іноземних громадян
-
гарантії Фонду поширюються на вклади в іноземній валюті, однак їх відшкодування здійснюється у гривні. Перерахунок валютних вкладів в національну валюту здійснюється за офіційним курсом НБУ, встановленим на кінець дня, що передує дню початку процедури виведення банку з ринку.
При цьому, є низка випадків, які не підпадають під систему гарантування вкладів фізичних осіб. Тож фонд не проводить відшкодування грошей:
- передані банку в довірче управління;
- за ощадними та депозитними сертифікатами банків;
- за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком, у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань;
- за вкладами у банківських металах;
- розміщені на рахунках, що перебувають під арештом за рішенням суду;
- за вкладом, задоволення вимог за яким зупинено відповідно до Закону України “Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення”.
Фонд розпочинає виплату відшкодування коштів не пізніше 20 робочих днів з дня початку процедури виведення банку з ринку через банки-агенти. Вкладнику необхідно звернутися до банку-агенту і пред’явити паспорт та ідентифікаційний номер. Виплата відшкодування може бути здійснена уповноваженому представнику вкладника. Для цього у банку-агенту необхідно пред’явити паспорт, ідентифікаційний номер та довіреність, засвідчену у встановленому законодавством порядку (нотаріально засвідчену копію довіреності) на отримання коштів.
Фонд завершує виплату гарантованих сум відшкодування коштів за вкладами в день подання документів для внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про ліквідацію банку як юридичної особи.
Вклади в яких фінансових установах гарантуються
Учасниками Фонду є банки. Все. Участь банків у Фонді гарантування вкладів є обов’язковою і тому вклади до 200 тис. грн у всіх банках підпадають під відшкодування. При цьому, Ощадбанк є виключенням, і поки не входить до системи гарантування вкладів. Натомість, вклади в Ощадбанк гарантуються державою на 100% без обмежень за сумою. Але цю ситуація скоро виправлять і Ощадбанк зрівняється за умовами з іншими комерційними банками.
Кредитні спілки чи фінансові компанії не входять до системи гарантування вкладів і не підпадають під відшкодування
Як гарантуються вклади у мобільних банках
Попри загальну назву “банки без відділень” та “мобільні банки” всі Monobank, IZIbank, Sportbank, банк “Власний рахунок” та інші юридично не банки. Це онлайн-сервіси та маркетингові продукти. Емітентом всіх карток таких мобільних банків виступають класичні банки з ліцензією та повним контролем з боку Національного банку.
Для прикладу, Monobank працює ба базі та ліцензії “Універсал банку”, IZIbank та Sportbank – та базі Таскомбанку, банк “Власний рахунок” – на базі банку “Восток”. На рахунках цих класичних банків розміщуються рахунки, депозити, тощо. Часто ці класичні банки мають власні додатки для смартфонів, але вирішують створювати паралельний додаток з іншим позиціонуванням.
Тож ризики для користувачів таких мобільних банків такі ж, як і для традиційних банків. Але є один нюанс при депозитах у формально кількох банках. Приміром, ви оформили депозит в IZIbank на 200 тисяч гривень та депозит в Таскомбанку на 100 тисяч гривень. По факту, це депозит в одному банку – Таскомбанку – і у випадку його банкрутства під відшкодування від Фонду гарантування вкладів підпадатиме лише 200 тисяч гривень. Нагадаємо, це відбувається тому, що гранична сума відшкодування в Україні становить 200 тис. грн, незалежно від кількості рахунків у вкладника в одному банку. У разі неплатоспроможності банку, залишки за всіма рахунками підсумовуються і клієнт отримає не більше 200 тис. грн.
Як отримати відшкодування від Фонду на правах спадщини?
Впершу чергу потрібно звернутися до нотаріуса (на вибір спадкоємця) за місцем відкриття спадщини з заявою про прийняття спадщини. Місцем відкриття спадщини є останнє місце проживання спадкодавця. Подати заяву необхідно впродовж шести місяців з дня смерті вкладника-спадкодавця.
Якщо на вклад претендує декілька спадкоємців, то він ділиться між усіма ними в частках, передбачених законом. Ці частки визначає нотаріус.
Спадкоємцю бажано знати, в якому саме банку був відкритий депозит та чи є цей банк неплатоспроможним або діючим на момент отримання спадщини. Якщо спадкоємець впевнений в інформації щодо банків, в яких у спадкодавця були депозити, то нотаріус відправить до зазначених банків письмові запити на отримання інформації про відкриті на ім’я спадкодавця банківських рахунків та їх стан. На запит нотаріуса банки зобов’язані подати відповідні відомості.
У разі, якщо спадкоємцю невідомо, в якій банківській установі спадкодавець мав вклад, іншого шляху крім прохання до нотаріуса скласти і направити запити до усіх, відомих спадкоємцю банків чинне законодавство не передбачає. Після закінчення 6 місяців з моменту смерті власника рахунку спадкоємець отримає від нотаріуса свідоцтво про право на спадщину.
Якщо успадкований вклад було розміщено у банку, що став неплатоспроможним, спадкоємцю необхідно надіслати до Фонду наступні документи:
- заяву (написану власноруч) про виплату гарантованої суми відшкодування, завірену особистим підписом, із зазначенням фактичного місця проживання та дати подання;
- засвідчену особистим підписом копію паспорта або іншого документа, що посвідчує особу, з інформацією про прізвище, ім’я, по батькові, серію, номер, найменування або код органу, що видав документ, дату видачі;
- копію довідки про ідентифікаційний код;
- нотаріально засвідчену копію документа, що дає право на отримання відшкодування на правах спадщини (свідоцтва про право на спадщину).
Такі заяви Фонд має право розглядати до трьох місяців. Відповідь на заяву надходить заявнику на зворотну поштову адресу, вказану ним у заяві.
Після отримання відповіді від Фонду спадкоємець може звернутись до будь-якого банку-агента і пред’явити паспорт та документ, виданий відповідним контролюючим органом, тобто довідку про присвоєння реєстраційного номера облікової картки платника податків, та отримати належні йому за спадщиною кошти.
Як бути з депозитами понад 200 тисяч?
В такому разі ви стаєте кредитором банку. І вам важливо вчасно звернутись до Фонду та заявити права кредитора. У разі ліквідації банку задоволення таких кредиторських вимог здійснюється у черговості, визначеній у статті 52 Закону України “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”. Після заявлення кредиторських вимог та їх включення до реєстру акцептованих вимог кредиторів повернення грошей відбувається за рахунок продажу майна та активів банку.
Кредитори мають право заявити Фонду про свої вимоги до банку після прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку.
Для цього на адресу, вказану в оголошенні про відкликання банківської ліцензії і ліквідацію банку, необхідно направити письмову заяву. Також подати свої кредиторські вимоги можна безпосередньо за місцезнаходженням банку/відокремленого підрозділу банку.
Кредиторські вимоги можуть заявлятись кредиторами банку як з визначенням обсягу (суми) кредиторських вимог, так і без визначення такого обсягу. Вимоги вкладників банку у межах гарантованої Фондом суми відшкодування за вкладами не заявляються.
Заяви приймаються упродовж 30 днів з дня опублікування Фондом відомостей про ліквідацію банку. Зразок заяви можна знайти за посиланням на сайті Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Будь-які вимоги, що надійшли після закінчення цього строку, вважаються погашеними, крім вимог вкладників у межах гарантованої Фондом суми відшкодування за вкладами. Інформацію про дату публікації та адресу, за якою приймаються заяви кредиторів, можна знайти на сайті Фонду у розділі “Банки в управлінні Фонду”, підрозділ “Банки, що ліквідуються”. Будь-які спори щодо акцептування вимог кредиторів підлягають вирішенню у судовому порядку.
На підставі поданих кредиторами заяв, первинних документів банку та відповідно до даних балансу банку Фонд або уповноважена особа Фонду складає реєстр акцептованих вимог кредиторів, що затверджується виконавчою дирекцією Фонду.
Інформація про акцептування вимог кредиторів розміщується на сайтах Фонду та банку, що ліквідується, а також у приміщеннях такого банку в доступному для відвідувачів місці. Кредитори банку мають право отримати таку інформацію щодо себе після усної ідентифікації у банку безкоштовно.
При цьому, виплата грошей за такими вкладами відбувається в порядку черговості і такі вклади четверті на черзі.
Хочете розібратися детальніше? Нижче прямі посилання на закони, які регулюють діяльність Фонду гарантування вкладів
- “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”
- “Про банки і банківську діяльність”
- Закон України “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відповідальності пов’язаних з банком осіб”
- “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку”
- “Про внесення змін до деяких законів України щодо відшкодування фізичним особам через систему гарантування вкладів фізичних осіб шкоди, заподіяної зловживаннями в сфері банківських таінших фінансових послуг”
