Фінансові послуги більше не “живуть” лише в банках. Раніше для оплати рахунків, оформлення кредиту чи страхування потрібно було йти в застосунок або на сайт фінансової установи. Та сьогодні все більше фінанси переїжджають туди, де знаходиться сам клієнт, — у маркетплейси, онлайн-магазини, платформи перевезень чи бронювання.

Це і є embedded finance — фінансові послуги, вбудовані у нефінансові сервіси.

Згідно з дослідженнями, ринок вбудованих фінансів вже зараз оцінюється в сотні мільярдів доларів і протягом найближчих трьох років зросте ще в 3-4 рази.

І цьому є резонне пояснення: вбудовані фінанси — це не лише зручно. Це нова логіка побудови цінності. Завдяки їм фінансова послуга стає непомітною, природною частиною клієнтського шляху. Ви не “оформлюєте кредит”, ви просто купуєте диван — і розстрочка пропонується автоматично, прямо під час оформлення замовлення.

Приклади вбудованих фінансів у дії

Коли я чую, що “вбудовані фінанси” – це “щось на футуристичному”, хочу лише посміхнутись та сказати філософськи, що ‘future is now’. Але, якщо серйозно, ми вже користуємось embedded finance, хочемо того чи ні. Кілька прикладів зі світового та українського ринку:

  1. Платіжні сервіси в мобільних застосунках. Для прикладу, Uber інтегрує платіжні системи і дозволяє користувачам оплачувати поїздки автоматично без необхідності вводити платіжні дані кожного разу. Так само зручно вбудована у застосунок Нової пошти платіжна картка для автосписання. Хоча команда NovaPay впровадила це рішення кілька років тому, але найбільш популярним воно стало в карантин, бо зменшувало взаємодію з картками і купюрами. По суті, виявилось чудовим зразком вбудованих фінансів.
  2. “Купуй зараз, плати пізніше” (BNPL). Спочатку ми спостерігали за іноземними інтернет-магазинами – Klarna та Afterpay – в яких з’явилась можливість покупцям розділити оплату на кілька частин без відсотків. Це зробило дорогі покупки більш доступними та зменшило бар’єри для здійснення транзакцій. А тепер ця можливість є і на наших Розетці чи Comfy.
  3. Вбудоване страхування. Як приклад – платформи бронювання подорожей, зокрема Booking.com, пропонують додати страхування під час оформлення замовлення. Це забезпечує користувачам додатковий захист без необхідності звертатися до окремих страхових компаній. Те ж саме можна зробити при покупці техніки.
  4. Інтеграція інвестиційних пропозицій. Не пригадую таких рішень у колег із європейського ринку, але один із гідних прикладів у нас – можливість покупки облігацій у Дії.
  5. Фінансові послуги в автомобільній галузі. Технологічний гігант із Сінгапуру – Grab – інтегрує кредити та страхування у свої авто-застосунки. Вони працюють в нішах таксі, каршерінгу, доставки і всього повʼязаного з транспортом. Це дозволяє користувачам отримувати такі послуги безпосередньо під час користування сервісом. 

Не лише позитив. Які загрози від вбудованих фінансів

Здавалось би, вбудовані фінанси лише про win-win. Перше за все сюди входить зручність для користувачів і збільшення доходів бізнесу. Але як часто буває, в цій сфері є дві сторони.

Переваги вбудованих фінансів:

  • зручність для користувачів – клієнти можуть отримувати фінансові послуги безпосередньо в “точці потреби”. Це точно про безшовність та покращення загального досвіду, а ще – про зручність, персоналізацію і швидкість
  • збільшення доходів для бізнесу – інтеграція фінансових послуг може збільшити середній чек, підвищити лояльність клієнтів та створити нові джерела доходу
  • покращення управління ризиками – завдяки доступу до даних користувачів, компанії можуть краще оцінювати кредитоспроможність та пропонувати персоналізовані фінансові продукти.

Виклики та ризики вбудовних фінансів:

  • регуляторні вимоги, адже інтеграція фінансових послуг вимагає дотримання усіх регуляторних норм. Це може бути складним для нефінансових компаній, які тільки зазіхають на цей ринок
  • безпека даних, бо обробка фінансових транзакцій вимагає високого рівня захисту даних. Це потребує інвестицій у кібербезпеку не лише фінкомпаній, а також сейл-платформ та інших учасників процесу
  • партнерські відносини. Успішна реалізація вбудованих фінансів часто залежить від партнерств з фінансовими установами. Не обов’язково ставати банком для надання фінпослуг, але важливо мати таких партнерів — з ліцензіями, технологіями, і досвідом
  • UX і дані. Найкращі приклади embedded finance — це ті, що не вимагають від клієнта зайвих дій. Щоб зробити це можливим, потрібно вміти передбачати його поведінку і працювати з даними — швидко, відповідально і відповідно до законодавства.

Embedded finance вже змінив спосіб, у який ми платимо. Далі ще більше кредитів, страхових продуктів, інвестицій стануть доступними прямо там, де клієнт проводить свій час.

Куди далі вони підуть? В охорону здоровʼя, освіту?

Поки важко припустити. Але що я знаю напевно – фінансові послуги вбудовуються все глибше і стають невід’ємною частиною цифрового досвіду.

Читайте також