«Іпотека? Ні, дякую. Це ж борг на 20 років!» – кажуть одні.

«А якщо не зможу платити?» – турбуються інші.

І справді, слово «іпотека» в українців досі викликає тривогу. Але як людина, яка щодня працює з цим фінансовим інструментом, я скажу прямо: іпотека – це не про борги, а про можливості, власне житло, стабільність і майбутнє, яке ми будуємо.

Що таке іпотека і як вона працює?

Іпотека – це вид кредитування, коли ви берете позику в банку для придбання житла, а забезпеченням цього кредиту стає сама нерухомість.

Тобто квартира чи будинок залишається у вашому користуванні, але до повного погашення кредиту є об’єктом застави. Ви живете в цьому житлі, ремонтуєте його, облаштовуєте, святкуєте новосілля – усе як у власній оселі.

І лише в разі тривалого невиконання зобов’язань банк має право звернутися до суду і вимагати погашення боргу коштом предмета іпотеки. Але важливо розуміти: для банку це найменш бажаний сценарій. Ми не зацікавлені забирати житло – це складно, дорого і неефективно. Наша мета – допомогти клієнтові пройти шлях кредиту максимально комфортно.

Чому не варто боятися іпотеки

Уявіть, що ви щомісяця платите за оренду – гроші зникають без сліду. А іпотека – це внесок у ваше майбутнє. Так, це відповідальність, але й конкретний результат: квартира, яку ви з часом викупите повністю.

Ба більше, сучасна банківська система пропонує безліч інструментів, щоб зробити цей шлях легшим: кредитні канікули, реструктуризацію, зміни графіку платежів. Ми у Sense Bank перш за все шукаємо спосіб домовитись, а не тиснути, бо розуміємо: життя буває непередбачуваним. Іпотека – це не пастка, а партнерство. У разі труднощів головне – не ховатися, а звертатися до банку й разом шукати рішення.

Що слід знати перед подачею заявки

Ось кілька важливих кроків, які допоможуть підійти до іпотеки впевнено:

  • Кредит – тільки у гривні. Це вимога українського законодавства. І це добре. Фінансова криза 2008 року показала, що брати кредит у валюті, відмінній від валюти доходу, дуже ризиковано
  • Оцініть свою фінансову спроможність. Ваш щомісячний платіж не повинен перевищувати 50-60% від доходу родини. Це збереже бюджет збалансованим і дозволить уникнути стресу
  • Обирайте ліквідне житло. Навіть якщо не плануєте його продавати, подумайте наперед. Житло в зручному районі, з нормальним станом комунікацій, добудоване, від надійного забудовника – це завжди стратегічно правильний вибір
  • Перевірте забудовника. Якщо ви купуєте квартиру в новобудові, обирайте об’єкт, який уже акредитовано банком. Це означає, що ми вже оцінили його ліквідність, фінансову стійкість забудовника і ризики добудови. Де шукати перелік надійних забудовників? Коли йдеться про ринок первинної нерухомості й програму єОселя, то на сайті Sense Bank є вся необхідна інформація. Також ми маємо окремі проєкти із забудовниками, з чого випливає їхня надійність
  • Враховуйте супутні витрати. Окрім відсотків, слід пам’ятати про  витрати на страхування життя становлять до 0,7% від суми кредиту та майна – до 0,3% від вартості кредиту. А також врахувати витрати, пов’язані з нотаріальним оформленням договорів іпотеки, до яких входить держмито у розмірі 0,1% від вартості нерухомості та послуги нотаріуса, приблизно 10-15 тис. грн. Але все це – прогнозовані й контрольовані витрати, які ми детально пояснюємо клієнтам.

Іпотека  – не так страшно, як здається

Іпотека як фінансовий інструмент оповита міфами, якщо не жахастиками. Тому трохи заглибимося в ази фінансової грамотності, щоб не боятися насправді чітких і зрозумілих речей. А саме:

  • Змінної ставки. Її найбільше бояться, але дарма. Змінна ставка в українських умовах жорстко обмежується в контракті (наприклад, не може перевищувати 25%), і в разі економічної стабілізації вона має тенденцію знижуватися. У результаті ви можете платити менше, ніж із фіксованою
  • Вибору між ануїтетом чи класикою. Класична схема платежів, також її називають диференційованою, передбачає зменшення щомісячних платежів. Також для неї характерна менша переплата, але спочатку платити складніше. Ануїтет – це рівні платежі, що зручніше для планування сімейного бюджету. У будь-якому разі, наші спеціалісти допоможуть обрати формат, який підходить саме вам
  • Того, що банк забере житло. Насправді стягнення – це виняток, а не правило. Ми зацікавлені в тому, щоб ви справно платили й жили у власній квартирі.

Між іншим, іпотека може бути не лише інструментом для придбання житла, а й вигідним способом отримати кошти під заставу вже наявного житла – наприклад, якщо вам потрібно профінансувати ремонт, оплату навчання або інші великі витрати. Такі кредити під іпотеку значно вигідніші за кеш-кредити: ставка може бути на 10–15% нижчою, а термін – до 10 років.

Якщо взяти на себе відповідальність дати пораду щодо іпотеки, то я б наголосила лише на одному: не бійтеся. Але й не дійте імпульсивно. Зважте свої сили, порадьтеся з фахівцями, зробіть обдуманий вибір. Іпотека – це не страшно, а доросло. Це – про відповідальність. Але водночас – про мрію, яка може стати реальністю.