Легко обирати банк під час спокою – криз немає і все прогнозовано. А як зробити це під час повномасштабної війни та економічної нестабільності?
Стовідсоткової системи попередження ризиків не існує. Але ймовірність ускочити в халепу зменшується, якщо звертати увагу на фінансові показники, репутацію банку й відгуки про нього. Найнадійніший спосіб оцінити надійність – вивчати офіційні документи банків. Проте варто бути готовим до роботи з величезними неструктурованими таблицями.
Як спростити для себе вибір банку, розповіли КОШТу президент Асоціації українських банків Андрій Дубас та асоційований експерт CASE Україна Євген Дубогриз.
Рішення обрати ту чи ту установу може залежати від багатьох індивідуальних факторів, тож обидва експерти радять почати з визначення особистих потреб: чи потрібен зручний онлайн-банкінг та мобільний додаток, чи є відділення неподалік, чи достатньо фінансових продуктів і послуг пропонує банк? А вже далі можна переходити до порівняння надійності установ.
1. Офіційна інформація
Порівняння банків має базуватися на офіційній інформації від Національного банку України. На сайті НБУ розміщено безліч неструктурованих excel-файлів із нормативами, в яких, скажемо відверто, складно розібратися. Аби не вивчати дані самостійно, споживачі можуть скористатися вже готовими рейтингами від профільних аналітичних центрів, компаній та медіаресурсів. У такому разі експерти радять звертати увагу на методологію рейтингів. Вона має бути відкритою та базуватися на офіційних показниках. Ось деякі рейтинги, що відповідають цим критеріям:
- “Фінансовий скоринг банків України” від YouControl.
- “Рейтинг стійкості банків” від порталу “Мінфін”.
- “Рейтинг найнадійніших банків України” від Forbes.
- “Індекс стійкості банків” від Dragon Capital та NV.
- “Рейтинг життєздатності банків” від Mind.ua.
Євген Дубогриз, асоційований експерт CASE Україна, зауважує, що до подібних рейтингів слід ставитися критично: будь-які крайнощі – це погано. Якщо банк в усіх рейтингах останній, то, швидше за все, у нього справді є проблеми. Але якщо банк піариться на результатах досліджень – це теж може бути тривожним дзвіночком.
Президент Асоціації українських банків Андрій Дубас додає, що надійними є дослідження рейтингових агенств, які мають ліцензію Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку.
Євген Дубогриз також радить довіряти результатам щорічного стрес-тестування від НБУ. Цей тест імітує кризову ситуацію, штучну “кризу у вакуумі”, аби оцінити, як банки з нею впораються. Більш докладно про правила проведення такої процедури можна прочитати в Постанові НБУ за лінком. Цікаво, що у 2023 році 20 найбільших банків (а це 90% активів банківської системи) успішно пройшли стрес-тестування НБУ.
Та якщо хочеться самостійно впевнитися в надійності банку, Андрій Дубас радить звернути уваги на офіційну інформацію:
- Розмір банку і його статус. Банки з переліку системно важливих та зі статусом спеціалізованих ощадних банків мають підвищені вимоги з боку Національного банку.
- Виконання банком нормативів НБУ – своєрідної системи стримування ризиків. Одним із ключових показників є адекватність капіталу (або ж “норматив Н3”). Це співвідношення основного капіталу до загальних активів банку. Показник відображає, наскільки активно й ризиковано банк веде свою діяльність. Його значення має бути не менше ніж 7%. Знайти ці дані можна знайти на сайті НБУ в розділі “Нормативи капіталу та їх складові (у розрізі банків)” або скористатися зведеною таблицею “Нормативи банків” в розділі “Аналітика” на сайті АУБ.
- Приріст депозитів. Позитивна динаміка рік до року вказує на те, що довіра населення до установи зростає. Цю інформацію можна знайти на сайті Нацбанку за цим посиланням – файл “Розподіл вкладів фізичних осіб та сума можливого відшкодування Фондом гарантування вкладів фізичних осіб (у розрізі банків)”.
Про фінансову нестабільність банку можуть сигналізувати високі ставки за депозитами, – вважає Євген Дубогриз. І тут думки фахівців розділилися: Андрій Дубас не погоджується з цим твердженням. За його словами, банк може використовувати різні підходи для залучення ресурсів, зокрема вищі ставки за депозитами. Він радить шукати тривожні дзвіночки в інших показниках.
Читай про курс, сервіси банків, важливі правила у Telegram
Підписатися
2. Репутація банку
Євген Дубогриз рекомендує звертати увагу на акціонерів та топменеджмент банку. “Запитайте у себе, чи ви погодилися б дати кошти цим людям без посередництва банку? Якщо ви не довіряєте персонально власнику чи працівникам – краще не йти до такого банку” – зазначає експерт.
Знайти імена власників банків можна знайти у вкладці “Структура власності банку” на сайті НБУ. Після “великої банківської чистки” 2014-2015-го років регулятор прискіпливо ставиться до інформації щодо структури власності банків. Тож переважна більшість номінальних власників справді мають реальний вплив на установи. Підставних осіб важко знайти.
“Додатково варто вивчати репутацію банку та походження капіталу. Зокрема, чи не має установа російського сліду”, – наголошує Андрій Дубас. До початку війни у 2022 році в Україні працювало кілька банків із російським капіталом. Нині їх вивели з ринку.
3. Які банки надійніші: державні, приватні чи з іноземним капіталом
На час дії воєнного стану та трьох місяців після його припинення держава гарантує 100% вкладів. Відтак, клієнту повернуть гроші незалежно від форми власності: державного, приватного чи з іноземним капіталом. Втім, валютні вклади повертатимуть у гривні за офіційним курсом НБУ, встановленим в переддень виводу банку з ринку.
Євген Дубогриз зауважує, що при цьому державні банки мають кращі умови, ніж іноземні. “Зазвичай держбанки пропонують кращі умови обслуговування – вищі ставки за депозитами, кращі умови переказу коштів, ніж іноземні, – пояснює спеціаліст. – “Іноземні, в принципі, в цьому не дуже зацікавлені. В них є своя підприємницька база. В основному, це іноземні компанії, які працюють в Україні. Відповідно, вони в цих компаній дешево залучають ресурси, буквально під декілька відсотків. Тому їм просто немає необхідності залучати більше коштів населення, відтак немає необхідності конкурувати: пропонувати високі ставки чи якісь гарні умови обслуговування”.
Андрій Дубас наголосив, що форма власності не грає значної ролі у визначенні надійності банку. Це залежить від багатьох чинників та конкретної ситуації, в якій опиниться установа.
4. Маркетингова активність банку
Надмірна маркетингова активність банку може бути негативним сигналом. Євген Дубогриз вважає, що занадто агресивне просування послуг (реклама, промоції, телефонні дзвінки та інші засоби маркетингу), може свідчити про спробу банку швидко залучити вклади від населення або компенсувати можливі фінансові проблеми. Така поведінка вказує на потенційні ризики, оскільки стабільні та надійні банки зазвичай не потребують застосування надмірно агресивних методів маркетингу для приєднання клієнтів.
5. Досвід
Наостанок опитані спеціалісти рекомендують не нехтувати користувацьким досвідом друзів, родичів чи колег. Реальні історії про користування послугами банку можуть слугувати вагомим аргументом під час вибору. Адже це допомагає оцінити, наскільки банк відповідає потребам та очікування: чи зручним є банкінг, якими є комісії за обслуговування рахунків, перекази коштів, ведення кредитів тощо.
Наприкінці нашої розмови Євген Дубогриз додає: “Погугліть, пошукайте, що пишуть сайти про банк. Можливо, публічні люди пишуть якісь колонки. Це все може допомогти сформувати враження про банк”.
“Народні рейтинги”, засновані на відгуках користувачів, пропонують платформи “Мінфін” та “Finance.ua”. Вони оновлюються щодня, а на місця банків впливають лише відгуки, опубліковані на цих сайтах.
Корисний текст? Докиньте редакції 33 гривні на вино
Читайте також: