До цього 1 серпня фінансовий ринок готувався кілька років. Усе тому, що відсьогодні в Україні запрацювала концепція Open Banking, яка суттєво спростить співпрацю різних fintech-сервісів. Тож поки Нацбанк з’ясовує, чи всі встигли до встановленого ним дедлайну, КОШТ пояснює, що змінилося на практиці та чого очікувати клієнтам банків.
Фактично, Open Banking – спроба цікавіше назвати запуск публічного API в банківській сфері. Якщо відкинути технічні пояснення, це можливість автоматичного доступу різних фінансових сервісів до даних і функцій одне одного.
Авторизувалися через Дію при відкритті рахунку в банку онлайн чи для купівлі квитків Укрзалізниці? Ось це – інтеграція API від Дії. Приблизно так усі фінансові сервіси зможуть між собою обмінюватися даними і функціоналом.
Що зміниться на практиці з запуском відкритого банкінгу
Перший етап Open Banking передбачає наявність кількох фінансових послуг: обмін інформацією про залишок по рахунку, виписку з транзакцій за останній період та отримання згоди клієнта на надання цих послуг.
Дійсно, саме ці наслідки відсутності публічного API могли відчути сотні тисяч українців, які пробували використовувати застосунки для обліку особистих фінансів.
Жоден із таких застосунків не мав автоматичної синхронізації з банками, тож у більшості випадків доводилося додавати всі транзакції вручну. Втім, був один виняток — Universal Bank та його проєкт monobank, який добровільно надавав публічний API. Це давало змогу застосункам особистих фінансів автоматично підтягувати всі транзакції з банківського застосунку.
І ключовий момент у тому, що банкам раніше не було жодної доцільності мати такий функціонал, – розповіла КОШТу Голова Правління Universal Bank Ірина Старомінська.
“Прикладів впровадження відкритого API серед банків раніше майже не було. Причин багато: технічні – це складно реалізувати, бізнесові – відкритий API не приносить прямого доходу й, на перший погляд, навіть грає на руку конкурентам. Тому комерційна вигода не очевидна. Ми ж робили це не заради доходу, а щоб створити навколо mono екосистему – для нових сервісів, стартапів, і ІТ-фахівців, які будують нові продукти”
Втім, синхронізація і доступ до залишків на рахунку – лише перші кроки, і надалі розвиток Open Banking дасть змогу тісніше інтегрувати вже безпосередньо платіжні функції.
Наприклад, оплачувати послуги на різних сервісах без необхідності щоразу заходити в інтернет-банкінг. Хоча технічно це буде взаємодія різних сервісів у кілька кроків, для користувача все відбуватиметься фактично в один клік.
Водночас Ірина Старомінська не береться прогнозувати, чи “вистрелить” ця ініціатива і чи стимулюватиме вона розвиток нових проєктів. Основна причина, що в Україні багато технологічних банків, які вже покривають потреби клієнтів у фінансових послугах. Очевидно, вона наводить приклад мобільного застосунку monobank із 9,7 мільйонів користувачів.
“Open Banking – радше поступова трансформація, ніж революція. Можливо, знайдуться нішеві гравці, які запропонують клієнтам додаткові банківські або супутні послуги на платформі Open Banking. Чи є “відкладений попит” клієнтів на послуги, не покритий банками або з’являться суперзастосунки – це ми побачимо лише через деякий час після запуску”.
Як працюватиме доступ до даних і хто це контролює
Звісно, і раніше фінансові сервіси влаштовували колаборації один з одним і запускали крос-функції. Втім, кожного разу це вимагало окремої згоди керівництва та унікального технічного рішення з боку обох команд.
Нині ж не потрібно буде жодних ексклюзивних домовленостей, а юридичні й технічні правила доступу зведено до єдиного стандарту. Базовий функціонал банки мають забезпечувати безоплатно, а за додаткові можливості – на платній основі.
Ну і так, хоча формальна назва – Open Banking, цей доступ мають відкрити всі фінансові компанії, в яких клієнти можуть відкривати рахунки.
Проте відкритий банкінг не означає безконтрольний.
На практиці сам доступ, авторизація сервісів, отримання даних чи навіть потенційні наслідки до порушників чітко прописані й контролюватимуться Нацбанком.
Також доступ до даних і весь процес будуть під повним контролем клієнтів. Вони зможуть легко відстежувати у своєму онлайн-банкінгу, якому саме сервісу надано доступ та його обсяг.
Тож запуск Open Banking однозначно спрощує взаємодію для fintech-сервісів. Відтак, для клієнтів потенційно з’явиться більше цікавих і зручних сервісів.
Втім, розвиток таких колаборацій не буде миттєвим: навіть для, здавалося б, простої синхронізації витрат фінансовим застосункам потрібен час на інтеграцію нових можливостей. І ключове – гроші. Тут уже кожен застосунок окремо визначатиме доцільність тієї чи іншої інтеграції.
Читайте також
