З 14 серпня набувають чинності нові правила, які багато підприємців уже охрестили “новим фінмоніторингом для ФОП”. У соцмережах користувачі активно пишуть про ліміти на перекази та посилення контролю банків.
КОШТ розібрався, що саме змінюється, чому банки запитують документи навіть тоді, коли бачать усі платежі, та які операції найчастіше привертають увагу фінмоніторингу.
Для цього зібрали ключові питання з соціальних мереж і знайшли відповідь на них разом з найбільшими банками.
Нові ліміти стосуються не всіх ФОП
Йдеться про меморандум, яким банківський сектор узгодив оновлені підходи політики у сфері надання платіжних послуг, фінансового моніторингу та попередження шахрайства.
І деякі його положення стосуються саме ФОПів, для яких серед іншого запровадять деякі ліміти і обмеження.
- для ФОП 1-ї групи – до 600 тис. грн на місяць
- для ФОП 2-ї та 3-ї груп – ліміт до 3 млн грн на місяць
Водночас ці ліміти на першому етапі з серпня. Вже з листопада обмеження зростуть:
- для ФОП 1-ї групи – до 400 тис. грн на місяць
- для ФОП 2-ї та 3-ї груп ліміт в 1 млн грн на місяць
Однак автоматично вони застосовуватимуться не до всіх підприємців. Йдеться насамперед про три категорії клієнтів:
- новостворених ФОП
- рахунки, які тривалий час були неактивними, а потім різко почали використовуватися
- клієнтів, яких банк відніс до категорії підвищеного ризику
Самі банки пояснюють: фінансовий моніторинг не є новою процедурою, а більшість підприємців узагалі не відчує змін.
Основний принцип залишається незмінним: банк оцінює ризики клієнта комплексно, а не лише суму переказу.
Якщо ж підприємець давно працює, веде реальну діяльність і його операції відповідають профілю бізнесу, для нього продовжує діяти звичайний ризик-орієнтований фінансовий моніторинг.
Чому банк запитує походження коштів, якщо сам бачить усі платежі
Це одне з найчастіших питань підприємців. Усі банки, які надали відповіді, фактично пояснюють одне й те саме: банк бачить рух грошей, але не завжди бачить економічний зміст операції.
Як пояснили в Universal Bank, вони бачать лише базову інформацію про переказ і цієї інформації не завжди достатньо.
Банки дійсно бачать, хто переказав кошти, їх суму та призначення платежу. Але цієї інформації не завжди достатньо, щоб зрозуміти економічний зміст операції та переконатися в законності походження коштів.
В OTP Bank сказали, що сам факт переказу не відповідає на ключові питання: за що саме сплачено кошти, чи відповідає операція КВЕД підприємця та чи не використовується рахунок для транзиту коштів інших осіб.
Банк бачить лише рух коштів, але не завжди бачить економічний зміст операції.
У Sense Bank звертають увагу на іншу деталь. Якщо кошти надходять із рахунку клієнта іншого банку, фінустанова бачить лише реквізити платежу та його призначення. Щоб зрозуміти економічне походження коштів, можуть знадобитися додаткові пояснення від самого підприємця.
Водночас Sense Bank додає ще один нюанс: якщо платник є клієнтом іншого банку, фінансова установа часто бачить лише реквізити платежу та його призначення. У такому разі без пояснень самого підприємця встановити економічне походження коштів неможливо.
Які операції найчастіше викликають додаткові запитання
Жоден із банків традиційно не розкриває повний перелік внутрішніх тригерів фінмоніторингу, оскільки це може допомогти з їх уникненням.
Водночас відповіді різних установ практично збігаються щодо основних факторів ризику.
OTP Bank серед основних факторів називає різке зростання оборотів, надходження великої кількості платежів від різних фізичних осіб, транзитні операції, використання особистих рахунків для бізнесу та відсутність документів, які підтверджують походження коштів.
ПУМБ окремо звертає увагу на відсутність типових господарських витрат. Якщо підприємець отримує значні доходи, але не має витрат на оренду, логістику чи сплату податків, це може викликати додаткові питання. Також банк називає ризиковими дроблення великих сум на серію менших платежів.
Universal Bank наводить практичний приклад: якщо дизайнер починає регулярно отримувати великі платежі за продаж корму для тварин, така діяльність не відповідає заявленому профілю бізнесу і може стати приводом для перевірки. Також банк аналізує різкі зміни оборотів, особливо у новостворених ФОП.
абанк додає, що увагу може привернути ситуація, коли зміст вхідних і вихідних платежів суттєво відрізняється або рахунок використовується для великої кількості однотипних операцій.
Хто вирішує, коли перевіряти підприємця
В цьому питанні діє загальний підхід для всієї системи: банки працюють за вимогами законодавства та нормативних документів Національного банку, однак конкретні алгоритми перевірок кожна установа формує самостійно.
Фактично регулятор визначає загальні правила фінансового моніторингу, а банк вже застосовує власну систему оцінки ризиків, автоматизовані сценарії та внутрішні моделі аналізу клієнтів.
Через це однакові операції можуть викликати різну реакцію в різних банках.
Як зменшити ризик додаткових перевірок
Найчастіша порада банків – зробити свій бізнес максимально зрозумілим для фінансової установи.
Для прикладу у Райффайзен Банку рекомендують не чекати, поки виникнуть питання.
Йдеться, зокрема, про запуск нових напрямів діяльності, вихід на зовнішні ринки або суттєве зростання оборотів.
У Sense Bank наголошують ще на одному моменті: якщо очікувані обороти бізнесу суттєво зростуть порівняно з тими, що були зазначені в анкеті під час відкриття рахунку, краще повідомити про це банк заздалегідь, а не чекати перевірки.
ПУМБ радить просити контрагентів максимально детально заповнювати призначення платежу. Наприклад, замість “оплата” використовувати формулювання із зазначенням договору, виду послуг чи товару.
Universal Bank рекомендує також перевіряти нових контрагентів у відкритих державних реєстрах, якщо йдеться про значні суми або нових партнерів.
Банки також наголошують: сам факт запиту документів не означає, що підприємця підозрюють у порушенні закону. Найчастіше це стандартна процедура уточнення інформації, необхідна для виконання вимог фінансового моніторингу.
Тож, попри активне обговорення нових лімітів, банки фактично говорять про незмінний принцип роботи фінансового моніторингу: оцінюється не лише сума операцій, а їхня логіка та відповідність діяльності підприємця.
Банки переконують, що якщо ФОП працює відкрито, використовує рахунок за призначенням, має підтвердні документи та своєчасно інформує банк про зміни у бізнесі, додаткові перевірки або взагалі не виникатимуть, або будуть проходити без суттєвих труднощів.
Читайте також
