Спадщина з кредитом: що робити, якщо у спадок дістався кредитний борг

Спадкування кредиту може бути складним завданням: ви отримуєте майно, яке має цінність або важливість для вас, але також успадковуєте кредитний борг, який може перевищувати вартість майна або ваші фінансові можливості. У цьому матеріалі ми дамо відповіді на запитання щодо дій із кредитним спадком, зокрема як прийняти або відмовитися від такої спадщини, як її правильно оформити і захистити свої права та інтереси.

Які існують види спадщини

Спадкування є одним із засобів набуття права власності на майно та/або обов’язки спадкодавця. Наприклад, успадкувати можна різні речі: 

• нерухомість, 
• автотранспорт, 
• право на вклади в банку, 
• цінні папери, 
• інтелектуальну власність тощо. 

Однак спадщина може містити і кредитні зобов’язання спадкодавця, як-от: позики, кредити, іпотеки або інші форми боргу. У такому разі, спадкоємцям не тільки переходять права на майно, але й обов’язки щодо його повернення кредиторам. Кожен спадкоємець відповідає за борги лише в межах своєї частки у спадщині. 

Існує два види спадкування: за заповітом та за законом.

Заповіт – це особисте розпорядження людини на випадок своєї смерті. У разі його відсутності відбувається спадкування за законом.

Здебільшого за законом передають спадок у таких випадках: 

• відсутності заповіту;
• визнання заповіту недійсним;
• смерті спадкоємців, вказаних у заповіті до відкриття спадщини (коли спадщина стає доступною для спадкоємців) або їхньої відмови від прийняття спадщини;
• заповідачем скасовано раніше складений заповіт і не залишено нового;
• заповіт у судовому порядку визнано недійсним;
• у разі, якщо заповітом не охоплено усього майна, що належало спадкодавцю.

Хто має сплачувати борги померлого родича

Закон забороняє вибирати, яке майно прийняти у спадок, а яке відхилити. Тобто, неможливо оформити за собою майно та не платити кредит, або оформити лише частину майна. Наприклад, якщо людина успадкувала квартиру без боргів та авто в кредит, то вона не може прийняти тільки квартиру і відмовитися від авто. Вона зобов’язана прийняти обидва об’єкти спадщини і сплачувати кредит за авто.

Однак спадщину із кредитом можна просто не брати. Наприклад, коли людині у спадок дістається досить старе авто, а розмір кредиту на ньому значно вищий за вартість транспорту, то загалом варто задуматися, чи є сенс його приймати та оформлювати на себе. Відтак, від спадщини у вигляді авто із кредитом можна зовсім відмовитися.

Загалом, не вступати у спадок – це найпростіший спосіб уникнути відповідальності за кредит померлого родича. Цей варіант актуальний, якщо, крім боргу, нічого не залишилося від родича.

Важливо: Спадкоємці, чиї родичі померли після 24 лютого 2022 року, мають 10 місяців для прийняття або відмови від спадщини, замість звичайних 6 місяців.

Писати відмову, якщо спадкоємець не хоче брати спадщину, немає потреби. Через 10 місяців (замість 6) спадок стане державним. Це актуально у разі, коли родич не залишив нічого, окрім боргу.  Відмова від спадщини є незворотною. Якщо ж є і майно, і борг, то потрібно оцінити ситуацію, проконсультуватися з нотаріусом і визначити, чи варто приймати спадщину. 

Однак варто зважити на автоматичне прийняття спадщини, коли писати відмову про спадок необхідно. Якщо особа проживала разом зі спадкодавцем на час відкриття спадку – момент, коли спадщина стає доступною для спадкоємців, – вона автоматично вважається спадкоємцем. Однак, коли є два або більше спадкоємців, тоді навіть усі мають подати заяву про прийняття або відмову від спадщини.

Втім, чи можна залишити спадок, але зменшити кредитну виплату, або передати борг іншому спадкоємцю? 

Чи може банк вимагати виплати боргу від спадкоємця

Спадкоємцям необхідно повідомити кредитора про смерть позичальника в письмовій формі та надати копії документів, що підтверджують смерть. У разі смерті позичальника банк припиняє нарахування відсотків за кредитом. Спадкоємці зобов’язані погасити лише відсотки та неустойку, які були нараховані за життя позичальника.

Протягом 10 місяців (замість 6) банк визначає, хто з спадкоємців прийме спадщину та відповідатиме за борг позичальника. На цей час позика залишається замороженою.

Банк має право пред’явити свої вимоги до спадкоємців кредиту протягом шести місяців із дня, коли він дізнався про смерть позичальника, або протягом одного року з дня закінчення дії договору позики. Наприклад, банк може надіслати листа з сумою боргу, строків сплати, договору позики та інших документів, які підтверджують право банку на стягнення боргу.

Спадкоємці, які прийняли спадщину, відповідають за борг позичальника. Однак, якщо банк не повідомив спадкоємців про заборгованість у строки (півроку або рік залежно від ситуації з прийняттям спадщини), вони не зобов’язані її сплачувати.

Водночас варто зазначити, що спадкоємець несе відповідальність за несплату неустойки (штрафу, пені) лише за умови, що:

• суд ухвалив рішення про стягнення неустойки (штрафу, пені) з боржника (спадкодавця).
• боржник (спадкодавець) не виконав рішення суду.

У разі, якщо банк нарахував відсотки за боргом після смерті позичальника, спадкоємці можуть звернутися до суду з вимогою про зменшення їхньої суми.

У разі несплати боргу банк може звернутися до суду з позовом про стягнення боргу за кредитором померлого/померлої. Однак вимоги банківських установ до спадкоємців боржника не завжди є правомірними. Під час розгляду спорів щодо стягнення заборгованості за такими вимогами, суд має встановити такі обставини:

• Чи пред’явлена вимога кредитором спадкодавця до спадкоємців боржника у строк, встановлений ст. 1282 ЦК України?
• Чи прийняв спадщину спадкоємець, якому пред’явлено вимогу?
• Чи має спадкоємець право на спадкове майно, на яке пред’явлено вимогу?

Для коректних відповідей на ці запитання та будь-які інші, пов’язані із прийняттям спадщини з кредитним боргом, ми радимо звертатися до адвоката, який допоможе їх вирішити. Тим більше, що в Україні діє система безоплатної вторинної правової допомоги, до якої можуть звернутися громадяни, які не мають змоги оплатити послуги приватних адвокатів.

Читайте також:

• Юридична допомога для військових: перелік організацій
• Новий закон про захист прав споживачів: права та гарантії

d.pr.tess